Kryptolaina on mielenkiintoinen ja nopeasti suosiotaan kasvattava vaihtoehto perinteisille lainamarkkinoille. Kryptolaina toimii kahdella eri tavalla: voit joko ottaa kryptolainaa asettamalla vastineeksi tietyn määrän kryptovaluuttaa tai vaihtoehtoisesti antaa omaa kryptovaluuttaasi lainattavaksi.
Kun kryptovaluuttaa antaa lainattavaksi, alkaa talletus kasvattaa välittömästi korkoa. Korkotuoton suuruus riippuu alustasta ja kryptovaluutasta, mutta yleensä korko on 5–10 prosentin luokkaa. Tuotot voivat olla siis hyvinkin suuria esimerkiksi perinteisten pankkien tarjoamiin vaihtoehtoihin verrattuna.
Myös kryptovaluutan lainaaminen poikkeaa selvästi perinteisestä netistä saatavista lainoista? Suurimpia etuja kryptolainan ottamisessa ovat prosessin nopeus ja vaivattomuus sekä pankkien toimintaan kuuluvien palvelumaksujen ja byrokratiakiemuroiden puuttuminen. Kryptolainaa voi myös ottaa kuka tahansa. Luottotietoja ei kryptolainaan tarvita.
Miten kryptolainat käytännössä toimivat?
Kryptolainan hankkiminen on monessa mielessä helpompaa kuin esimerkiksi normaalin pikalainan hankkiminen. Lainan saamiseksi tarvitaan vain tietyn suuruinen vakuus lainan vastineeksi, eikä hakijan tarvitse täyttää perinteisten pankkien monitahoisia ja joskus tiukkojakin vaatimuksia.
Olipa tarkoituksena sitten ottaa lainaa kryptovaluuttana tai pistää omat kryptovaluutat poikimaan lisää rahaa korkojen muodossa lainaamalla niitä eteenpäin, on prosessin alku käytännössä samanlainen.
1. Avaa tili.
Kryptolainaprosessi aloitetaan aina avaamalla tili jossain tarkoitukseen sopivassa sijoitusalustassa, mikäli sellaista ei jo ole. Tilin avaamiseen vaaditaan henkilöllisyyden tunnistaminen joko pankkitunnuksilla (esim. Coinmotion) tai normaalilla KYC-prosessilla.
Kryptovaluuttatili kannattaa suojata mahdollisimman vahvasti. Monilla sijoitusalustoilla on mahdollista käyttää kaksivaiheista tunnistautumista perinteisen käyttäjätunnuksen ja salasanan sijasta, ja tällaiset prosessit kannattaa aina ottaa käyttöön – siitäkin huolimatta, että tilille kirjautuminen hidastuisi piirun verran.
2. Talleta tai siirrä tilille rahaa.
Kryptolainaa hankkiessasi tai tarjotessasi omia kryptovaluuttojasi lainattavaksi, tarvitset omaisuutta myös pesämunaksi. Lainaa hakiessasi vakuudeksi vaaditaan tietty osuus lainasta, ja tämä osuus riippuu omistamastasi valuutasta. Esimerkiksi Coinmotionilla bitcoinin vakuusarvo on 50 % ja ethereumin 30 %.
3. Nosta laina tai tee lainaksiantosopimus varoillesi.
Kryptolaina on saatavilla tarvittaessa hyvinkin nopeasti, ilman perinteisten pankkien vaatimia pitkiä ja monimutkaisia prosesseja. Esimerkiksi Coinmotionilla talletukset toimivat automaattisesti luottotilin vakuutena, ja lainan saa aktivoimalla luottotilin oman tilin Luotot-välilehdeltä. Aktivoiminen edellyttää luottosopimuksen tekemistä, ja sen jälkeen luotto on välittömästi käytettävissä.
Mistä kryptolainoja saa?
Kryptolainoja tarjoavia alustoja on useita, ja kaikki niistä eivät valitettavasti ole yhtä luotettavia. Me suosittelemme käyttämään suomalaista Coinmotionia, sillä se on Suomen Finanssivalvonnan valtuuttama, laajalti tunnettu ja yli 100 000 asiakkaan valitsema kryptovaluuttapalvelu. Lue lisää Coinmotionista Kryptovaluutta.fi:n arvostelusta.
Eri sijoitusalustat toimivat hieman erilaisilla periaatteilla, joten muutama seikka on hyvä varmistaa ennen tilin avaamista. Tämä pätee erityisesti silloin, jos olet aikeissa tallettaa kryptovaluuttaa muiden lainattavaksi.
Jotkut kryptopalvelut edellyttävät, että lainattavaksi annettava talletus täytyy pitää tilillä vähintään vuoden ajan, toisille riittää minimissään kolme kuukautta. Myös tallettajille maksettavat korkoprosentit vaihtelevat sekä lisäksi niiden maksamisen tiheys. Jotkut alustat maksavat korkotuotot vain kerran vuodessa ja toiset jopa päivittäin.
Kryptolainojen korot ja kulut
Kryptolainojen korot yleensä voittavat pikaluotot ja kulutusluotot vaikka lainan voi saada jopa ilman luottotietoja. Tämä johtuu lainojen vakuudellisuudesta. Lainaa otettaessa alustalla täytyy olla tietty määrä valuuttaa, jota vastaan laina otetaan.
Kryptolainaa voi saada lainantarjoajasta riippuen reilusti alle 10 % korolla. Esimerkiksi Coinmotionin kryptolainan vuosikorko on kiinteä 9 %, ja lainaa voi saada 2 000 – 50 000 euroa.
Yleensä kryptolainoista maksetaan vain päivittäinen korko. Koska lainan antajana ei ole perinteinen pankki, ei lainasta veloiteta pankeille tyypillisiä palvelumaksuja tai tilinhoitomaksuja.
Maltillisen nimelliskoron ja kulukorvausten puuttumisen ansiosta kryptolainojen todelliset vuosikorot jäävät pieniksi ”normaaleihin” lainamarkkinoihin verrattuna. Suomessa kuluttajalainojen korkein mahdollinen nimelliskorko on nykyään 20 %, jonka päälle lisätään useimmiten vielä muita lainakuluja.
Valuuttakurssien arvonvaihtelu kryptolainassa
Kryptolainan vakuutena olevaa valuuttamäärää ei voi myydä, käyttää tai siirtää ennen kuin laina on maksettu kokonaan takaisin. Tämä asia kannattaa ottaa huomioon ennen lainan nostamista, sillä kryptovaluuttojen arvot saattavat tunnetusti heilahdella hyvinkin rajusti.
Mikäli omistamasi kryptovaluutan arvo sattuisi nousemaan huomattavasti laina-aikana, pääsee arvonnoususta silti hyötymään – voit nimittäin halutessasi ottaa lisää lainaa samaa alkuperäistä pääomaa vastaan.
Kryptolainojen riskit ja mahdollisuudet
Kryptolainan ottamisessa on aina omat riskinsä, sillä kaikkia kryptovaluutta-alustoja ei säädellä pankkien tapaan. Kryptolainaa harkitessa kannattaakin keskittyä erityisesti oikean alustan valikointiin.
Myös kryptovaluutat ovat itsessään korkean riskin omaisuuseriä. Kryptopankki FTX:n romahtaminen vuoden 2022 lopussa aiheutti alalle ison kolauksen, ja viime vuosina kaikkien kryptovaluuttojen arvot ovat heilahdelleet poikkeuksellisen paljon.
Suuremmat riskit tuovat kuitenkin mukanaan myös suuret mahdollisuudet tuottoihin. Kryptolaina on myös tasa-arvoinen, sillä se tuo lainamahdollisuuden monien sellaisten ihmisten ulottuville, jotka eivät lainaa muuten saisi. Kryptolainan voi esimerkiksi saada jopa ilman pankkitiliä – ja maailmassa on tällä hetkellä yli 1,5 miljardia pankkitilitöntä ihmistä.
Kryptolainojen etuihin kuuluu myös joustavuus. Lainoja saa esimerkiksi kertalyhenteisinä sekä joustavina limiittiluottoina.
Usein kysytyt kysymykset kryptolainoista
Kryptovaluuttalaina on turvallinen, jos sen ottaa luotettavalta taholta. Kryptovaluuttoihin liittyy kuitenkin aina omat riskinsä, sillä niitä ei säännellä fiat-valuttojen tapaan. Kryptovaluutat ovat omaisuuserinä myös hyvin volatiileja. Niiden arvo voi siis heilahdella rajusti lyhyenkin ajan sisällä.
Kryptolainoissa hyödynnettävä Defi on lyhenne sanoista Decentralized Finance, ja se tarkoittaa hajautettua rahoitusta. Defi on eräänlainen yritysten ja hajautettujen teknologioiden muodostama klusteri, joka perustuu lohkoketjuteknologiaan. DeFin avulla voidaan luoda rahoituspalveluiden tuottamiseen käytettäviä algoritmeja ja älysopimuksia, jotka toimivat automaattisesti ja ilman keskitettyä tahoa. Näin rahoituspalvelut saadaan vapaaksi keskitetystä kontrollista ja byrokratiasta ja lisäksi yhä useampien ihmisten ulottuville.
Kyllä. Kryptovaluuttalainan avulla voi halutessaan optimoida omaa verotusta, sillä kryptovaluuttaa voi tällä tavalla ottaa ulos ilman sijoituksien realisoimista. Kryptovaluuttojen vaihtaminen esimerkiksi euroiksi tai johonkin muuhun fiat-valuuttaan on sen sijaan pääomatuloverotuksen piirissä.